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“以房养老”怎样把好事办妥?遇冷只是暂时

 
分享: 2018-12-10
     

  近年来,福建省晋江市鼎力大举推进村级敬老院建设。图为老人在晋江市磁灶镇大埔村敬老院散步。

  新华社记者 宋为伟摄

  以房养老,怎样把好事办妥?

  “以房养老”是否划算?“以房养老”试点遇冷为何还要在天下开展?“以房养老”能走多远?——日前,银保监会公布了《关于扩大暮年人住房反向抵押养老保险开展规模的通知》,将“以房养老”保险由原来的试点都会,扩大到天下开展。一时间,“以房养老”再次引发社会热议。

  辛劳买套房,等老了再“倒按揭”给保险公司,每个月吃定额养老金,这种“前半生我养屋子,后半生屋子养我”的做法,此前在天下多地试点已满4年,但满打满算不到百户人家到场。作为一项创新养老模式,“以房养老”可以为暮年人提供多样化养老保障,但在政策愿景和现实操作之间,另有一些必须要迈过的坎儿。

  “以房养老” 天下开展怎么看?

  具有创新价值 遇冷只是暂时

  仅一家保险公司开展营业,累计承保139单(99户)——2014年7月在北京、上海、广州、武汉正式开展“以房养老”试点至今4年,可谓希望缓慢,市场遇冷。

  “以房养老”,也被称为“暮年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”,是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作。拥有衡宇完全产权的暮年人,将其房产抵押给保险公司,但继续拥有衡宇占有、使用、收益和经抵押权人赞成的处置权,并根据约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关用度。

  作为一种创新的养老方式,“以房养老”由保险公司负担风险,确保老人的晚年生涯后顾无忧,为暮年人提供了新的养老解决方案。

  然而,这一养老新选择似乎有些“不受待见”。对保险公司来说,这项保险属于保本微利型营业,且涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域,存在许多不确定性。对暮年人而言,受传统养老看法、产权纠纷、房产市场不稳固、相关配套政策不完善等因素影响,同样挂念重重。

  试点回声不尽如人意,“以房养老”在天下开展引发争议。一些业内人士以为,“以房养老”现阶段仍处于“小众”状态,不具备大规模推广的市场情况。

  那么,“以房养老”为何在天下规模开展?银保监会此次公布的《通知》中指出,将“以房养老”保险扩大到天下规模开展是为了“对传统养老方式形成有益增补,知足暮年人差异化、多样化养老保障需求。”专家表现,只管试点成效不甚理想,但并不能因此否认“以房养老”保险的重大创新价值和实践意义。

  “‘以房养老’是应对老龄化的有用手段之一,在天下开展有助于我国多条理养老保障系统的建设,通过这种政府和市场所理分工方式构建的养老保障系统最为高效,是很是明确的政策行为。”中国保险学会会长姚庆海在接受本报采访时表现,从蓬勃国家的生长历程来看,“以房养老”契合我国住民未来养老摆设和消耗理念,现阶段的“遇冷”只是暂时征象。

  中国暮年学和暮年医学学会会长刘维林同样以为,作为解决养老问题的一种选择,“以房养老”通过金融机构、保险公司署理模式,可以增添暮年人养老资源,提高暮年人生涯质量,也能扩大内需,刺激消耗,是有努力意义的。

  “以房养老” 困局重重怎么破?

  做好政策研究 培育成熟市场

  那么,以房养老练底划不划算呢?两位网友的对话很有意思——

  一位网友说:“30岁,你买一套屋子,再用30年还房贷,把自己半辈子交给银行。60岁,你退休,再把半辈子买来的屋子交给保险公司,保险公司给你发钱养老,屋子最终归他们。这辈子,你都干了什么?”另一位网友回复他:“这辈子你让自己好好体验了人生!以房养老有什么欠好?每小我私家都为自己卖力,就是一个优美的社会。”

  是否选择“以房养老”?仁者见仁智者见智。实在,在蓬勃国家,“以房养老”也是一种非主流的养老模式。中国社科院天下社保研究中央主任郑秉文以为,在较长时期内,我们不应对“以房养老”保险市场有过高的期望值,但作为养老保障制度的一个组成部门,“以房养老”对于某些群体扩大退休收入泉源上具有不行替换的作用。

  那么,“以房养老”试点遇冷,又该怎样破局?曾有媒体总结出中国“以房养老”模式的四大困局——看法之困:“靠儿不靠房”仍是主流看法;保障之困:养老机构“一床难求”;操作之困:老人“担忧”,机构“畏难”;政策之困:70年产权到期后归谁?专家以为,“以房养老”涉及政府、金融机构、保险机构、暮年人家庭等方方面面,需要政府统筹和各方通力协作。

  “国际上的先进履历都是建设在‘政府支持+市场成熟’的基础上,且履历了多年的生长。要将其推广,既要有完善的机制,还要有成熟的手艺和市场。”姚庆海表现,政府需要在完善法制情况、健全风险分管机制、完善羁系保障各方当事人正当权益等方面下功夫。同时,金融市场、房地产市场和养老服务市场的不停生长,金融手艺的更新升级和专业人才的大量群集,将推动“以房养老”市场的生长。

  刘维林则以为,保险公司不能只算经济账,需要有配套的支持政策和前期投入,先培育市场,再走向成熟。他建议,“以房养老”在天下开展,地方政府应凭据现实,做好政策研究,地方金融机构和保险公司也要斗胆试、斗胆推,逐步探索可复制推广的模式。

  银保监会此次公布《通知》表现,保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判,增强暮年人住房反向抵押养老保险营业的风险提防与管控;努力创新产物,富厚保障内容,拓展保障形式,有用知足社会养老需求,增添暮年人养老选择。

  “未富先老” 养老事业怎么干?

  配合负担责任 推动工业生长

  历经多年生长,中国基本形成了由基本养老保险、企业增补养老和小我私家商业养老保险组成的养老保障三支柱格式。

  停止2017年尾,天下基本养老保险笼罩超9亿人,积累基金超4.6万亿元,第一支柱已经形成“城镇职工+城乡住民”两大制度平台。第二支柱方面,同期天下已有近8万户企业建设企业年金,到场职工逾2300万人,积累基金近1.3万亿元。相比之下,第三支柱的生长脚步迟缓。

  相关专家表现,从国际履历看,一个完整的养老保险系统一定要实现政府、企业(雇主)和小我私家三方责任共担,而商业养老保险第三支柱是小我私家分管养老责任的主要体现,可以有用指导小我私家通过预防性养老储蓄与投资,负担小我私家在养老运动中的责任。

  事实上,本次“以房养老”的天下开展,正是中国在强化养老保障第三支柱方面的新实验。姚庆海以为,“以房养老”在天下深入推广,需要社会养老理念转变,认可保险功效作用。他建议,社会民众和政府应重视施展保险业在养老、医疗等多条理社会保障系统建设中的作用,保险业还需在这些方面开展大量的宣传咨询事情。

  自然,“以房养老”不会也不行能替换政府负担的基本养老责任。养总是一个系统工程,需要工业各方的通力协作。专家建议,要进一步完善养老工业结构,探索通过引入恒久照顾护士保险与“以房养老”保险产物有用融合、生长康复医疗等,为暮年人提供更周全、多条理的养老服务。

  “养老主要包罗两大方面,一是要增强养老服务系统建设,针对暮年人医疗卫生、文化娱乐、家政等需求,建设完善的养老系统。二是要完善养老保障系统,完善养老金、医保、福利救助、商业保险等制度建设。”刘维林说。

  天下老龄办常务副主任王建军表现,我国养老服务系统建设劈头优秀,但养老服务业生长仍不充实。下一步将增强事中事后羁系,实现多元主体办工业,不停知足暮年人对产物和服务的多条理、多样化需求。

  “中国进入老龄化是‘未富先老’,且存在地域生长不平衡、暮年人群生长不平衡、社区养老尤其是居家养老基础单薄等问题。要鼎力大举推动养老事业生长,还要推动老龄工业生长。”刘维林说。

  专家解读

  “以房养老”三大疑问

  ■ 受访专家:中国保险学会会长 姚庆海

  西南财经大学博士 完颜瑞云

  1“以房养老”是把屋子交给保险公司?

  事实上,选择“以房养老”并不意味着屋子最终归保险公司。举例来说,70岁的老人拥有100万的屋子一套,抵押给保险公司,签署条约指定受益人,保险公司以5.5%的利息每月支付老人养老金(每月或许3700元)。老人去世后,受益人有两个选择,其一是保险公司根据其时市场价评估屋子价值,扣减老人领取的养老金,剩余部门保险公司支付给受益人;其二是受益人将老人领取的养老金加利息总金额交给保险公司,获得屋子。这样来看,这种养老模式只是一种消耗方式的转变,保险公司并没有分外获益。民众对“以房养老”的抵触通常建设在“以后屋子没了”这一点上,说明民众对该产物还缺乏足够的熟悉。

  2“以房养老”是“政府转移养老压力”?

  这种说法有失偏颇。近年来,中国政府在基本养老保险上的投入逐年攀升,政府一直在加大养老资金投入,并无转移压力的做法。

  中国致力于构建多条理的养老保障系统,基本形成了由基本养老保险、企业增补养老和小我私家商业养老保险组成的养老保障三支柱格式。为知足人们群众日益增加的养老保障需求,中国在做强主业——基本养老保险的同时,也在鼎力大举推进商业养老保险企图,其中就包罗住房反向抵押贷款——“以房养老”。尤其主要的是,“以房养老”是商业行为,不存在强制性。

  “以房养老”在蓬勃国家如日本、美国、英国、新加坡等地域都已生长出了成熟模式。通过这种制度摆设,一方面给知足条件的暮年人提供了更多的选择;另一方面也开拓了养老保险的视野,有利于拓展养老保险产物开发的思绪,建设多条理养老保障系统。

  3“以房养老”天下开展要解决哪些问题?

  从政策情况看,“以房养老”实行历程中,可能涉及遗产继续纠纷、地面附着物处置计价、衡宇价值颠簸损失负担等执法问题。针对这些问题,首先,需要制订和完善响应的执法法例。其次,开展“以房养老”需要在一个相当长的时期内提供大量的资金,需要摆设适当的财政税收政策支持。最后,需要建设须要的政策性保险机制。从国际履历来看,推行反向抵押贷款有须要设立最终的保险人,这当中离不开政府的作为和继承。

  从社会情况看,“以房养老”作为一种新型的金融工具,面临着利率、房价、经济周期、长寿等各项风险。就中国情形来看,房地产市场价钱走势、人均预期寿命等因素还没有形发展期稳固的预期。羁系机构要重视对风险的监测和控制,切实做到掩护消耗者的正当权益不受损害。

  从市场情况看,中国是典型的供应推动型保险市场,“以房养老”产物的推广,最终照旧需要从供应侧发力,开发知足消耗需求的产物。保险公司应驻足现实,综合运用先进的科技手段,开发设计能够知足消耗者多方面多条理养老需求的产物。

  本报记者 王 萌 采访整理